Движение FIRE

Привет! Я давно слежу за твоим каналом и все никак не могу решиться начать инвестировать. У меня открыт брокерский счет и даже ИИС, но каждый раз, когда мне хочется что-то купить на них, мне кажется, что момент неподходящий. А сейчас и вовсе я испытываю чувство сожаления (или как говорят FOMO), что не купил акции российских компаний до их внезапного роста на фоне позитивных новостей. Теперь уж точно кажется, что момент упущен. Как быть с этим проклятием?

Ох уж эти сожаления из-за упущенной выгоды. Рассказываю очень простой секрет как избавиться от подобной проблемы, хотя бы в отношении покупки ценных бумаг на фондовом рынке. Секрет заключается в том, чтобы регулярно, то есть ежемесячно покупать акции/облигации согласно заранее выбранной стратегии по ЛЮБЫМ ценам.

Самые большие сожаления возникнут в двух ситуациях:

▪️ Вы единоразово купили акций/облигаций на крупную сумму в надежде, что вы угадали дно и дальше будет только рост, но в действительности до дна ещё очень далеко.

▪️ Вы держали крупную сумму в кэше, рассчитывая закупиться на фондовом рынке в удачный момент, но момент был упущен и рынок ушел вверх без вас и ваших вложений. Вы испытываете сожаления из-за упущенной выгоды. Это как раз ваш случай.

Что же происходит с теми людьми, кто инвестирует долгосрочно и каждый месяц покупает акции на часть своего дохода без попытки угадать удачный момент. Допустим каждый месяц на инвестиции направляется 100.000 рублей. На фоне позитивных индекс МосБиржи вырос за неделю на 9%, а частный инвестор ещё ничего не купил в этом месяце. Это означает, что в худшем случае упущенная выгода составила бы всего 9000 рублей. Сожалеть и кусать локти в принципе не имеет смысла, а из-за упущенной выгоды в 9000 рублей это даже глупо.

Можете снова ждать когда индекс упадет ниже 2500, но что-то я очень сомневаюсь, что в тот момент вам хватит смелости нажать кнопку "Купить".

🏆Итоги 2024 года

Пусть и с запозданием, но все же! В начале 2024 года я ставил себе 5 целей на год. Не все из них были выполнены, но написать об этом в посте считаю делом нужным. Итак, по порядку:

❌1. Увеличить свою зарплату разработчика на 40% или больше

Не выполнено! Я планировал получить оффер от другой компании с зарплатой на 40% больше, чем в моей текущей компании. Раскатал губу, называется. Прошел 7 технических собеседований, но никто не предложил мне желаемых условий. Возможно, если бы предпринял больше попыток и более основательно готовился к собеседованиям, то получил бы оффер с желаемой суммой. Остался пока что на текущем месте, получив прибавку к зарплате в размере 11%.

Доход удалось увеличить ещё на 10% за счет написанного летом пет-проекта, который я монетизировал путем введения платной подписки за расширенный функционал. Проект развивается без рекламы, без денежных вложений и при этом органически растет. На зарубежном Reddit полно историй от айтишников, которые продали свой IT-стартапы и вышли на FIRE. Кто знает, может через пару лет и я напишу такую историю :)

✅2. Совокупно за год направить на инвестиции 1 млн. рублей

Выполнено, но со звездочкой. Поставив данную цель, я подразумевал, что 1 млн. рублей направлю на покупку акций и облигаций. Фактически на фондовый рынок я отправил 968.000₽. Также в 2024 году я купил вторую квартиру в ипотеку и т.к. я не планирую в ней жить, а буду сдавать и арендный платеж будет перекрывать ипотечный, то можно считать это инвестицией и неким хэджем, ведь высокая ключевая ставка мне только на руку. Кто-то может с этим не согласиться – ваше право.

✅3. Накопить к сдаче дома сумму, достаточную для меблировки квартиры, и сдать её в долгосрочную аренду

Выполнено. Первую ипотечную квартиру с ремонтом от застройщика удалось уютно обставить мебелью и техникой на сумму 330.000₽. На днях заключил договор, получил оплату и залог, через несколько дней заселение жильцов. Смета меблировки доступна по этой ссылке.

❌4. Сделать упор на здоровье, регулярные физические упражнения и спортивные хобби

Буду строг к себе, поэтому цель не выполнена. Несмотря на то, что много плавал (в бассейне и на море), поучаствовал в ежегодном заплыве на 1,8км (и даже побил свой рекорд предыдущих лет), считаю, что можно было бы уделить здоровью и спорту чуть больше внимания. Удаленка – это, конечно, хорошо, но вот сидячую работу нужно все же больше разбавлять различными активностями.

✅5. Соблюдать Life-work balance

Выполнено. Ранее был сильный перекос в сторону работы за счет того, что я новичок в IT и приходилось много всего учить и работать в поте лица, лишь бы закрепиться на занимаемой должности. Сейчас же работаю в достаточно лайтовом режиме, не перерабатываю (скорее наоборот), команда моими результатами довольна. Высвободившееся время уделяю семье, ну и пет-проекту теперь. Хотелось бы чуть больше времени уделять этому блогу, поэтому если вам нравится меня читать, то «ставьте лайки, пишите комментарии» и в 2025 году буду чаще писать :)

🪆Накопительство

Я с уважением отношусь к Михаилу Токовинину (основатель amoCRM) и многие его мысли даже разделяю. Но его хейт в отношении концепции F.I.R.E. и «накопительства» мне не совсем понятен (ссылка на пост). Михаил предлагает делать ставку на себя, на свои компетенции, как на главный актив, ведь именно это настоящий путь к свободе и независимости, а не это ваше скучное накопительство и владение «капитальчиком». Пассивный доход не дает никакой свободы, ведь, по сути, ты меняешь зависимость от работы на зависимость от капитала – так утверждает Михаил.

На самом деле довольно странно слышать столь бинарный тезис от успешного и состоявшегося бизнесмена. Как ни крути, чтобы достичь F.I.R.E., тебе в любом случае нужно растить компетенции, взбираться вверх по карьерной лестнице или пытаться создать прибыльный бизнес, а лучше несколько. Финансовая независимость недоступна всем и каждому, для этого нужно на порядок опережать среднестатистического человека в части финансов, как в плане дохода, так и в плане навыка сохранения заработанного с целью формирования активов. Вряд ли получится достичь FIRE, если твои профессиональные компетенции не ценятся на рынке или если ты не умеешь продавать своё время задорого.

В сообществе FIRE мало кто топит за экстремальное накопительство и жертвует рождением детей для скорейшего накопления капитала. На мой взгляд подобные истории скорее относятся к исключениям, а не к правилам.

Растить компетенции, повышать свой доход, создавать бизнес - все это круто, но почему бы не застраховать свой успех, пока ты находишься пике своей финансовой карьеры? Никто не призывает в молодые годы отказывать себе в комфорте, путешествиях и развлечениях. Речь лишь о том, чтобы не полагаться целиком и полностью на то, что твои компетенции смогут поддерживать твой образ жизни на протяжении всей жизни.

Рано или поздно некогда любимая работа или дело просто перестанет приносить удовольствие и это обязательно случится, если это твой единственный и основной источник дохода, благодаря которому ты можешь вкусно есть и крепко спать. По этой причине любимые хобби не стоит превращать в основной источник дохода, ведь очень велик шанс, что спустя время они перестанут радовать и драйвить. Монетизировать хобби можно, но не делать себя зависимым от этой монетизации.

Потеря интереса к работе или бизнесу – это полбеды. А что, если твои компетенции в будущем заменят более дешевым ИИ, который не знает что такое выгорание и усталость. А даже если не ИИ, то более молодые и менее требовательные специалисты с радостью займут твое место. Можно парировать и сказать, что в таком случае нужно создать бизнес и избежать проблемы устаревания на рынке труда. Но, во-первых, бизнес не для всех: кто-то не хочет, а кто-то не может брать на себя столько ответственности, во-вторых, ставка только на свой бизнес, как на единственный источник дохода, даже если он в моменте успешен и проносит прибыль – это свобода или такая же зависимость?

И почему нужно делать выбор: или наращивать компетенции или делать накопления? Почему нельзя совмещать эти два процесса? Мне непонятно. На мой взгляд важна диверсификация источников дохода и если в моменте карьера (бизнес) прет, то почему бы не застраховать этот успех и не размазать его равномерным слоем по всей продолжительности своей жизни, захватывая тот период, когда уже не будет энергии, желания и возможности зарабатывать хорошие деньги.

Накопительство само по себе действительно не делает человека свободным, но это важная часть фундамента, на котором строится фин. независимость. Приверженцы F.I.R.E. откладывают и инвестируют часть дохода для того, чтобы меньше беспокоиться о деньгах, чтобы на счету всегда были так называемые «fuck you money» деньги — капитал, который позволяет послать к черту надоевшую работу, сказать «нет» токсичным коллегам, начальникам, проектам и просто жить в соответствии со своими ценностями и интересами. Необязательно бездельничать и лежать на пляже, но иметь такую возможность (без ущерба для своих финансов) – вот это уже больше похоже на свободу, разве нет?

💵Сколько потратил за 2024 год[Часть 3/3]

Общая сумма трат за год: 3.230.661₽. Более половины всех трат составили расходы на 2 квартиры (первоначальный взнос, меблировка, ипотечные платежи). Чтобы сравнение с прошлым годом было более объективным, и чтобы понаблюдать за личной инфляцией стоит вычесть расходы на первоначальный взнос за квартиру и расходы на меблировку.

Расходы за 2024 год семьи из трех человек (без учета вышеперечисленных трат): 1.472.169₽ или 122.680₽ в месяц. Рост трат по сравнению с 2023 годом составил 4,5%. Рост трат по отдельным категориям:

▪️ Продукты: +15%
▪️ Здоровье и красота: -16%
▪️ Дом: +9%
▪️ Ребенок: 0%
▪️ Развлечения и отдых: +40%
▪️ Подарки: -50%
▪️ Авто: -6%
▪️ Налоги, комиссии, штрафы: +69%
▪️ Одежда: -23%
▪️ Кошка: +38%
▪️ Такси: +136%
▪️ Техника: - 96,5%

Самая объективная категория на мой взгляд, по которой можно судить о личной инфляции – это продукты, так как мы стабильно покупаем те же самые продукты и в тех же количествах. Так же эта категория имеет наибольший вес в представленном списке и оказывает наибольшее влияние на семейный бюджет. Если смотреть на рост общих трат, то тут картина необъективная, ведь в 2023 году на одну только технику ушло более 200к, а в 2024 году трат в категории практически не было.

В конечном итоге, сам процесс отслеживания расходов и изменений в семейном бюджете помогает (лично мне) просто быть более осознанным в вопросе личных финансов и принимать более взвешенные решения. Даже если не углубляться в тщательный анализ, важно видеть, как меняются финансовые привычки и какие категории становятся более затратными, после чего корректировать курс.

А вы ведете учет расходов и помогает ли это вам в достижении ваших финансовых целей? Какова ваша личная инфляция? Пишите в комментариях.

💵Сколько потратил за 2024 год[Часть 2/3]

8. Налоги, подписки, комиссии, штрафы — 30.862₽ или 2.572₽ в месяц

В эту категорию попали такие траты, как налог на квартиру, обслуживание газового котла в квартире, оплата подписок, хостингов, серверов, различные комиссии, штрафы.

В этом году имел неприятный опыт с коллекторами. Отец обнаружил у себя списания с банковской карты судебными приставами и блокировку счета. Начав разбираться, предположил, что мошенники каким-то образом повесили кредит на отца, а приставы теперь списывают деньги с карты. Пронесло, мошенники тут ни при чем. Как выяснилось, в далеком 2011 году на работе отцу оформили кредитную (а может и дебетовую) карту, которой он никогда не пользовался, но плату за обслуживание, судя по всему, сняли. Это не точно, но со слов отца так. Спустя 13 лет банк решил продать этот долг коллекторам и с учетом набежавших процентов и пени вышел долг в 5000 рублей. Сумма незначительная, чтобы вступать в какие-то судебные споры, поэтому я просто погасил этот долг, чтобы разблокировали счет. Коллекторы по телефону общаются так, будто ты террорист, не меньше. Очень неприятный опыт, никому не советую попадать в подобные ситуации.

Рост расходов в этой категории: 69%

9. Одежда — 30.683₽ или 2.557₽ в месяц

Здесь не учитывается одежда на ребенка. В плане одежды не гонимся за брендами, покупаем то, что удобно и нравится глазу. Большая часть покупок – заказы на WB. Расходы по сравнению с прошлым годом уменьшились на 23%.

10. Путешествия — 19.049₽ или 1587₽ в месяц

С маленьким ребенком тяжело представить полноценный отпуск с различными активностями (серфинг, лыжи, походы в горы). Поэтому пока расходы в этой категории достаточно скромные. Спасает то, что живем в курортном городе и знаем хорошие места рядом, где можно хорошо отдохнуть. Весной ездили в Гуамку на несколько дней в классный отель, прокатились на туристическом паравозике, погуляли по лесу, поплавали в горячем бассейне.

11. Кошка — 12.950₽ или 1079₽ в месяц

Хороший корм с Озона, древесный наполнитель и различные игрушки (лазерная указка, удочки) – всё это вышло на 12.950 руб. за год. Рост расходов: +38%, хотя в абсолютных значениях этот рост незначителен.

12. Такси — 7.600₽ или 633₽ в месяц

В 2024 году на такси ушло в 2 раза больше денег, чем годом ранее. Несмотря на то, что есть своя машина, жена предпочитает такси, так как боится ездить по городу сама, особенно в летний сезон.

13. Техника — 7.283₽ или 606₽ в месяц

Все основное, что было необходимо купить/обновить, я купил годом ранее (компьютер, монитор, смартфон, сушильную машину). В 2024 году расходы минимальные: был куплен блендер (старый сгорел) и фитнес-браслет. Ещё немного по мелочи купил за бонусы

Расходы в категории упали на космические 96,5%. Это просто особенность этой категории: не каждый год необходимо покупать что-то крупное из техники, плюс мы не из тех, кто каждый год покупает новый iPhone только лишь для того, чтобы не отставать от окружающих.

14. Квартирный вопрос — 2.105.010₽

Самая затратная категория года. В 2023 году была куплена квартира в ипотеку (семейная 4%) в строящемся доме. В ноябре 2024 года дом сдали, после чего начал закупать мебель и технику. Хорошим решением было купить квартиру с ремонтом от застройщика, так как стоимость ремонта также вшита в тело ипотеки под низкий процент. Грубо говоря это +2500 рублей к ипотечному платежу, что практически не ощущается в сравнении с вариантом, когда квартира сдается в предчистовой отделке и нужно найти 1млн+ на ремонт.

Осенью 2024 года глядя на ключевую ставку, а также на различные ужесточения по льготным программам, решили взять ещё одну квартиру в ипотеку (семейная 6% с 20% первоначальным взносом), так как была такая возможность. На первоначальный взнос ушли все накопления со вкладов.

Расходы в категории можно поделить на 3 части:

▪️Меблировка сданной квартиры (40м2) (мебель, техника, кухня) – 304.983₽. Ещё не все куплено, но планирую уложиться в 350.000₽.
▪️Первоначальный взнос за вторую квартиру – 1.453.509₽.
▪️Ипотечные платежи: 346.518₽ или 28.876 руб. в месяц

Продолжение👇

💵Сколько потратил за 2024 год[Часть 1/3]

Каждый год в начале января свожу все расходы и доходы своей семьи за год в единую Google-таблицу. Процесс учета расходов и доходов за много лет уже вошел в привычку. Можно отслеживать свою личную инфляцию, которая вряд ли будет совпадать с той, которую транслирует Росстат. Учет расходов каким-то магическим образом позволяет держать траты под контролем и не скатываться в чрезмерное потребление, когда расходы равняются или даже превышают доходы семьи.

Состав семьи: муж, жена, дочь 3,5 года, кошка. Живем в Геленджике. Траты за год разбил по категориям с кратким описанием каждой из них.

1. Продукты — 372.575₽ или 31.047₽ в месяц

В эту категорию расходов входят продукты и доставка готовой еды (пицца, роллы и т.п.). Расходы в этой категории по сравнению с прошлым годом выросли на 15%.

2. Здоровье и красота — 181.227₽ или 15.102₽ в месяц

В эту категорию вошли следующие траты:

▪️Лекарства, добавки, витамины — 70.000₽
▪️Врачи, анализы, стоматология — 55.477₽
▪️Уход, косметика, парикмахерские, абонемент в бассейн (несколько месяцев) и т.п. — 55.750₽

Из крупных трат: лечили несколько зубов жене. По сравнению с прошлым годом – затраты на здоровье уменьшились на 16%. Можно ли считать, что мы стали здоровее на 16%?)

3. Дом — 130.090₽ или 10.840₽ в месяц

В эту категорию я включил: коммунальные платежи за квартиру, интернет, мобильную связь, бытовую химию, товары для дома, элементы интерьера, мебель. В этом году не приобретались никакие элементы интерьера в квартиру в отличие от прошлого года, тем не менее расходы в этой категории выросли на 9%. Видимо повлияли возросшие тарифы ЖКХ, цены на стиральный порошок и зубную пасту.

4. Ребенок — 112.090₽ или 9.340₽ в месяц

Дочке 3,5 года. Одежда, игрушки, подарки, игровые комнаты, приемы у врачей, аптечные препараты для ребенка – на все это ушло 112к за год.
Интересный факт: расходы на ребенка в 2022 году – 111к, в 2023 – 112к, в 2024 – 112к. С – стабильность.

5. Развлечения и отдых — 105.856₽ или 8.821₽ в месяц

В эту категорию входят: кафе, рестораны, пикники, праздники, кино, концерты, экскурсии. Не могу сказать, что мы стали больше отдыхать, да и качество отдыха осталось примерно на том же уровне, но расходы в категории увеличились почти на 40%. Связано с тем, что стали чаще есть вне дома. 1-2 раза в месяц на выходных оставляем дочку с бабушкой и идем с женой в какое-нибудь новое место поужинать. Учитывая, что есть карта с кэшбеком 35% на категорию рестораны, выходит достаточно бюджетно.

6. Подарки — 77.138₽ или 6.428₽ в месяц

В этом году были на свадьбе у друзей, но не было таких дорогостоящих подарков, как годом ранее, когда дарили тур родителям в другую страну. Расходы в категории уменьшились в 2 раза.

7. Автомобиль — 38.248₽ или 3.187₽ в месяц

В эту категорию входит бензин, ремонт, обслуживание, страховка и ежегодный налог. Работаю на удаленке, езжу крайне мало. За год, наверное, и 10.000км не проезжаю. В этом году удалось очень выгодно оформить ОСАГО, вписав туда и себя и жену (у жены стаж меньше, коэффициент больше). Сама страховка стоила 4500, но кэшбеком вернулось 3000 руб (спасибо акции на ф.услугах).

Кстати, очень разочаровал Т-Банк. Обычно оформлял ОСАГО там и там же продлевал полис. Но в этом году Т-Банк предложил продлить полис за 9000+, когда в других страховых цены были в районе 4500-5000 руб.

Расходы в этой категории уменьшились на 6%. Годом ранее были выше расходы за счет того, что полгода работал в офисе и каждый день ездил на работу на машине.

Продолжение👇

🏠Квартира под сдачу

Месяц назад получил ключи от квартиры, которую брал в ипотеку по льготной программе (семейная – 4%) летом 2023 года. В Геленджике цены на жилье неподъемные, поэтому квартиру брал в Краснодаре, где ценник был относительно адекватный. План был прост: взять квартиру под низкий процент, чтобы арендный платеж перекрывал ежемесячный платеж по ипотеке. И вот ключи получены, осталось подготовить квартиру к сдаче.

Стоял вопрос а как лучше её сдавать: на длительный срок или посуточно. В отличие от Москвы управляющие компании в Краснодаре, которые помогают сдавать квартиру посуточно, берут уж очень высокий процент (20%) за управление, при этом в эти 20% не входит ни клининг, ни реклама. Насколько мне известно в Москве управляющие компании берут 10%, в которые включен клининг, реклама и даже хоумстейджинг. Можно было бы самостоятельно «управлять» посуточной сдачей квартиры, но, во-первых, это не очень удобно делать, находясь в другом городе, во-вторых, не хотелось бы придумывать себе дополнительную работу за минимальный профит. Решено было подготовить квартиру для сдачи в аренду на долгий срок.

Ремонт от застройщика на удивление достойный и смотрится прилично. В данный момент закупаю мебель и технику в квартиру, пришлось даже временно переехать в Краснодар, чтобы принимать доставки, провести интернет и подключить домофон. Стараюсь покупать все самое недорогое, но что выглядит современно и красиво. Хочется усидеть на двух стульях: чтобы не было так жалко, если вдруг что-то сломают/испортят, но чтобы можно было сдать подороже. Ищу баланс.

По меблировке планирую уложиться в 350.000 рублей (1-к квартира 40м2). 80% мебели и техники уже куплено и установлено. Почти все заказываю на маркетплейсах и хочу сказать 2 вещи: с одной стороны это супер удобно и чаще всего это гораздо дешевле, чем если ехать в какой-нибудь физический магазин, с другой стороны приходит очень много брака или поврежденных вещей. Треть всех доставленных вещей в итоге пришлось сдать обратно. Есть мысли найти хоумстейджера, чтобы он задекорировал мелочами квартиру, а также нанять фотографа, чтобы получились классные фото.

Возможно, кто-то из вас проходил через все это, а может и не раз. Если так, то напишите в комментариях: какие вы допустили ошибки при сдаче квартиры, на что не обратили внимание (на что следовало бы обратить), как искали добропорядочных арендаторов и чем руководствовались при их выборе, стоит ли сдавать квартиру родственникам или друзьям, нюансы со страховкой и договором, правда ли, что чем больше ценник, тем лучше контингент? Делитесь опытом, будет интересно почитать.

Если тема интересна, в одном из следующих постов могу приложить смету меблировки со ссылками на позиции, а также рассказать за сколько и как быстро получилось сдать квартиру.

Семейная ипотека

Год назад я воспользовался предложением государства и взял квартиру в новостройке по программе семейной ипотеки под 4%. Расчет был на то, что квартира будет сдаваться и арендный платеж полностью перекрывать платеж по ипотеке. Вместо досрочного погашения я планировал направлять часть дохода на вклады и облигации, процентная ставка по которым уже в 4-5 раз превышает ставку по ипотеке.

В этом году буквально неделю назад я провернул эту авантюру ещё раз. На этот раз ставка 6%, цена м2 выше, но на мой взгляд и по моим расчетам это по-прежнему довольно выгодное предложение, особенно на фоне того, что сейчас ужесточают условия, одобрение от банка получить сложнее, многие банки уже достигли лимита выдачи и т.д. Ощущение, что я с трудом протиснулся в последний вагон уходящего поезда.

Я не верю, что жилье в будущем станет доступнее. И я не знаю будет ли у меня возможность в будущем купить недвижимость с такой математикой, где аренда перекрывает платеж по ипотеке. Но я с большой долей вероятности буду испытывать FOMO через 10-15 лет, если не воспользуюсь таким предложением сегодня.

Фондовый рынок

От основной стратегии не отказываюсь и продолжаю инвестировать в акции компаний, просто теперь сбережения будут направляться в несколько корзин: часть на фондовый рынок, часть на вклады/ОФЗ (вместо досрочного погашения) и часть на предстоящую меблировку. Доходность всей этой затеи, как вы понимаете, для меня не на первом месте. Нет мысли спекульнуть и заработать на этом, просто мне так комфортнее. Иногда комфорт важнее математики.

Работа

В начале года я ставил себе цель «увеличить зарплату на 40%»‎. Прохождение собеседований, мягко говоря, для меня стрессовое занятие и я долго откладывал активные действия в долгий ящик. Но тут, как и везде, главное сделать первый шаг, а дальше проще. Обновил резюме, повторил теорию и начал откликаться на вакансии. За последние 10 дней прошел 5 технических интервью и теперь жду обратной связи. Впереди ещё несколько собеседований. В принципе это и есть причина, по которой в последнее время я так редко пишу в этот блог. Но, надеюсь, это скоро изменится.

Новый источник пассивного дохода

Ранее я рассказывал, что создал Telegram-бота, который с помощью ИИ анализирует сообщения в чатах и выдает раз в сутки краткую сводку. Недавно сделал внутри бота платную подписку на расширенный функционал и заработал за 3 недели 10.000₽. Это прибавило мотивации не забрасывать пет-проект, а продолжать развивать. И радости от заработанных таким образом денег оказалось в миллион раз больше, чем от смски с зарплатой, где сумма посерьезней. Думаю, многие испытывали подобные ощущения. Конечно, я сразу вспомнил Уоррена Баффетта и его знаменитую цитату: «Если ты не найдёшь способ зарабатывать деньги, пока спишь, то ты будешь работать, пока не умрешь». Что ж, способ я нашел, но вот масштаб пока не тот)

🥇Лучшая дебетовая карта 2024 года

Для повседневных покупок у меня 2 дебетовые карты карты: Альфа и Тинькофф. В конце каждого месяца выбираю категории повышенного кэшбека в каждом из банков (5-12%) и в различных местах стараюсь расплачиваться картой, где по этой категории имеется повышенный кэшбек. Я думал, что 2 карты — это мой максимум.

Но я просто не мог пройти мимо мега-щедрого предложения от Газпромбанка, где предлагают кэшбек 35% на популярные категории расходов, но не более 5000₽ в месяц. В прошлом месяце оформил 2 карты: себе и жене, а это потенциальные +10.000₽в месяц к семейному бюджету, что, согласитесь, неплохо!

🛍Категории, за которые начисляется кэшбек 35%

• Супермаркеты
• Маркетплейсы (Яндекс Маркет, Ozon, Wildberries)
• АЗС
• Кафе, рестораны и фастфуд
• ЖКХ, Госуслуги, штрафы, налоги
• Одежда и обувь
• Такси и общественный транспорт

Причем кэшбек по акции 35% идёт дополнительно к стандартному кэшбеку по карте!

Так, а где подвох?

Как такового подвоха нет, но есть некоторые нюансы, о которых я расскажу ниже:

▪️Акция с повышенным кэшбеком продлится до 31 января 2025 года.

▪️Чтобы получать максимальный кэшбек за месяц (5000₽) необходимо быть новым клиентом банка (то есть открыть карту после 01.08.2024) и хранить 30.000₽ на карте. Если не хранить на карте 30.000₽, то максимальный кэшбек будет 2000₽ в месяц.

▪️Баллами можно компенсировать покупки от 2500 рублей в определенных категориях или конвертировать в рубли по невыгодному курсу (1 к 0,8). Но самый удобный вариант, которым я сам пользуюсь — это покупка сертификатов WB. Удобство в том, что можно купить сертификат на 5000₽ (за покупку которого также дадут 35% кэшбека), а через месяц компенсировать его начисленными баллами.

▪️После оформления карты нужно отключить уведомления и подписку на привилегии, иначе будут списывать ежемесячную плату.

▪️Для участия в акции необходимо найти в мобильном приложении или интернет-банке баннер с акцией «Кэшбек на всё самое важное» (в разделе кэшбек) и подтвердитьучастие. Баннер появляется через 24-48 часов после оформления новой карты.

▪️Чтобы получить кэшбек 35% в указанных категориях необходимо сделать минимальный оборот по карте 5000₽ за месяц.

💳 Если оформите карту по моей ссылке, то вам начислят 500₽. Ну и мне тоже придет небольшой бонус.

​🌅Вот и лето пролетело. Инвестиционный портфель «Август 2024»

Предыдущий инвестиционный отчет выходил в апреле. С того момента вся прибыль за всю историю портфеля испарилась. С абсолютной доходности +18,3% (или +567.000₽) портфель сдулся до отрицательной доходности -2,8% (или -93.000₽). Любители банковских вкладов и хейтеры фондового рынка снова могут ликовать. Подробнее в развернутом посте по ссылке.

📝Читать пост

🐌5 лет инвестирования

5 лет назад я наткнулся на концепцию финансовой независимости и ранней пенсии. Я узнал что такое фондовый рынок, акции, облигации и сколько нужно накопить, чтобы больше не работать и жить в своё удовольствие. Думаю не стоит перечислять все события, с которыми столкнулся рядовой частный инвестор из РФ за период с 2019 по 2024 год. Тем не менее, я по-прежнему в строю, вижу цель, преодолеваю препятствия на пути к ней, но вот отношение к некоторым вещам у меня поменялось.

Диверсификация

Я всегда понимал, что нельзя "складывать все яйца в одну корзину", но на практике я по-разному осуществлял этот принцип. Раньше я полагал, что если покупать акции разных компаний, а ещё лучше разных стран, причем у разных брокеров, то это диверсификация и хоть какая-то защита от потери всех накоплений разом. Что ж, заморозка части иностранных акций заставила пересмотреть мое отношение к понятию диверсификации. Да, я не потерял всё сразу, но отношение к некоторым вещам изменилось.

Год назад я влез в ипотеку по льготной ставке, чтобы не делать ставку только лишь на фондовый рынок. Получился неплохой хедж: ключевая ставка растет, вместе с ней растут доходности банковских вкладов и ОФЗ, в которые я направляю часть средств вместо досрочного погашения ипотеки. Это уже похоже на минимальную диверсификацию по классам активов, но, на самом деле, это всё относится к одному и тому же, а именно к финансовому капиталу, сбережениям, материальным активам.

В данный момент под диверсификацией я понимаю нечто более широкое, что распространяется за пределы финансовых активов. Что останется у человека, который всю жизнь наживал состояние, но в определенный момент лишился всего нажитого? Это зависит от того, какие у него достижения в других областях жизни, какие у него навыки и знания, что у него со здоровьем, какой у него социальный капитал (семья, друзья, коллеги), сколько времени он уделял личностному развитию, имел ли он какие-то другие занятия и хобби, помимо своей работы или бизнеса.

На мой взгляд нет абсолютной защиты от всех возможных жизненных потрясений (Павел Дуров не даст соврать), но если уделять внимание всем аспектам жизни, а не только финансовой составляющей, то у различных неприятностей будет меньше шансов сбить вас с ног. Обладая здоровьем, связями, надежными друзьями, востребованными навыками, репутацией, вряд ли потеря капитала или его части станет тем самым черным лебедем, который сможет вас сломить.

Сбережения и капитал — это хорошо, но если вы пожертвовали ради этого семьей, детьми, здоровьем, гармоничным развитием своей личности, то я слабо верю, что вы сможете распорядиться деньгами так, чтобы они принесли счастье.

Решения и ошибки

Раньше я считал, что ошибок нужно избегать. Теперь я понимаю, что ошибки, как и неудачи, неизбежны. Ошибиться не так страшно, как принять плохое решение, но по счастливой случайности получить положительный результат. Ведь в этом случае появится желание повторить сценарий. Но если смотреть на большую выборку, то плохие решения закономерно приводят к плохим результатам, а хорошие решения — к хорошим результатам. Люблю, когда в пример приводят троечников или тех, кто бросил универ и добился бОльших успехов, чем отличники (например Стив Джобс, который бросил колледж и основал Apple). Или тех, кто в 2018 году продал квартиру и вложил все деньги в биткоин.

Я также заметил, что признавать собственные ошибки гораздо сложнее, чем подмечать чужие. Легко прочитать пост и сказать, что автор поступил глупо и списать всё на его жадность. Но вот когда сам совершаешь ошибку, то в голове происходит убедительный монолог, который оправдывает даже плохие решения и добавляет важный контекст, который невидим для других.

Я перестал осуждать решения других людей, какими бы они не были и, тем более, давать непрошенные советы. Свои ошибки я стараюсь анализировать и извлекать опыт, а не придерживаться принципа «это была хорошая ставка, которая, к сожалению, не сыграла». Ведь вполне возможно, что это была явно плохая идея, а значит нужно не допустить повторения подобных ошибок в будущем.

🔥19 лет на FIRE. Есть ли минусы?[Часть 1/2]

Питер Адени — блогер, посты которого продвинули в массы идею FIRE. Он ведет блог с забавным названием Mr. Money Mustache (Мистер Денежные Усы). Питер вышел на пенсию в 30 лет и уже прошло 19 лет с того момента, как он уволился с работы. Самые ранние посты наполнены радостью от того, что больше не нужно работать ни дня в своей жизни и каждый день теперь, как праздник. Что же изменилось за эти 19 лет? Питер по-прежнему не работает, но вот свобода не делать то, что не хочется теперь воспринимается, как недостаток. Ниже будет перевод поста Питера.

➖➖➖

Прошло почти 19 лет с тех пор, как я вышел на пенсию, и я пришел к выводу, что полная свобода, которую дает FIRE — это медаль, у которой есть и обратная сторона.

Я часто хвастался плюсами: иметь свободу воспитывать сына с того дня, как он родился вплоть до его восемнадцатилетия без необходимости согласовывать отгулы, чтобы прийти на утренник или выпускной. Тратить тысячи часов на все остальное, что для меня ценно: семью, здоровье, друзей, приключения, строительство и даже написание постов в блоге время от времени. И вроде бы всё отлично и звучит так, будто здесь нет никаких недостатков. Но даже такая идеальная жизнь имеет один недостаток: мне никогда не приходится делать то, чего я не хочу.

Для большинства людей это звучит как мечта, ставшая реальностью. Особенно, если имея полную свободу, вы обладаете кучей денег. Жизнь превращается в бесконечную блаженную игровую площадку самореализации, верно? Ну, может быть да, а может быть и нет. На самом деле ответ зависит от того, кем вы являетесь.

Свобода и деньги раскрывают истинные сильные и слабые стороны человека, и в результате вы можете занять любое место в спектре от «неограниченных наркотиков и выпивкой на диване» до «создания и управление рядом некоммерческих фондов, в которых тысячи людей работают над исследованиями и инвестициями в медицинские достижения и чистую энергию».

На протяжении большей части моего пути до сих пор я находил этот баланс естественным образом. Роль отца отнимала кучу сил и энергии в течение первого десятилетия, но каким-то образом я также успевал строить и реставрировать довольно много домов в нашем районе, совершать множество насыщенных поездок в интересные места, делать доклады, снимать видео, а еще писать сотни постов в своем блоге. Но в последние несколько лет я начал замедляться. Мне становилось все труднее и труднее заставить себя сосредоточиться на каком-либо занятии.

Вместо того чтобы постоянно быть занятым на строительной площадке, строя крутые штуки, или полностью сосредоточиться на написании статьи, которой я просто обязан был с вами поделиться, я обнаружил, что каждый день ложусь на диван все раньше и раньше, чаще листаю ленту на телефоне и жалею, что у меня нет энергии и сосредоточенности, чтобы заняться другими, более приятными делами.

Я пытался внедрять различные практики в свою жизнь, чтобы получить больше энергии, сосредоточенности и мотивации. И все эти вещи действительно работают, если вы не просто читаете, но и применяете полученные знания на практике. И в этом заключается проблема: всё это работало какое-то время, но постепенно мой мозг придумывал различные оправдания, чтобы прекратить делать всё последовательно, оставляя меня с большим количеством знаний, но слишком малыми действиями и достижениями.

Пока, наконец, всего несколько месяцев назад, я не осознал, что сам похоронил свой прогресс, превратив свое самое большое жизненное преимущество в недостаток: я слишком злоупотреблял своей свободой, чтобы не делать то, что мне не хотелось делать.

Видите ли, свобода прекрасна, если она освобождает вас от необходимости вставать в 5 утра, ехать час в пробке, чтобы просидеть в офисном здании девять часов. Но эта же свобода утекает в унитаз, если вы просто усаживаете детей перед плейлистом дешевых мультиков, пока вы валяетесь на диване и весь день листаете соц. сети.

Продолжение 👇